flexlaan_re-finansiering_omlaegning

Re-finansiering eller omlægning af Flexlån?

Når du har et Flexlån, rentetilpasningslån eller F-kort lån, skal det med mellemrum re-finansieres.

Dette betyder at du som låntager oplever at få en ny rente.

Det er dog ikke den eneste betydning det har.

Det betyder nemlig også at du har nogle muligheder for at ændre dit lån.

Der er forskellige måder du kan lave disse ændringer på, og det er ikke helt ligegyldigt hvilken løsning du vælger.

Der kan nemlig være gode muligheder for at spare en masse penge, ved at overveje de forskellige muligheder du nu står overfor.

Det er ikke nødvendigvis alle disse valg, din bank syntes du skal tænke for meget over. De penge du sparer, er ofte penge som banken går glip af.

Du har 3 muligheder ved en re-finansiering

  1. Lade lånet re-finansiere til samme type
  2. Lave et profilskifte (fx fra F3 til F5)
  3. Lave en “rigtig” låneomlægning

Fortsætte uden at gøre noget

Hvis du har et F5 lån, og du fortsætter uden at gøre noget, vil du efter re finansieringen have et nyt F5 lån. Fortryder du efter dette tidspunkt, kan det være dyrt at lave det om. Lånet bliver nemlig låst 2 måneder før en re-finansiering, og her kan du ikke gøre noget ved det.

Når først lånet er re-finansieret, så er det et nyt lån, i dette tilfælde med 5 årige obligationer. Ønsker du at lave dette om, er du nødt til at købe disse obligationer tilbage, hvilket kan være dyrt. Der er dyrt hvis renten er faldet siden re-finansieringen. Jo længere binding og jo større rentefald, jo dyrere vil det blive.

Det er derfor utrolig vigtigt at få set på om den låntype du har, passer til din situation i god tid inden en re-finansiering. Hvis du går i gang for sent, så fanger bordet.

 

Ændre re-finansierings-frekvens

At ændre re-finansierings frekvens vil sige at du fx skifter fra et F5 lån til et F3 lån. Det kan også være et skifte fra et Type K lån, til et Type T lån (hvilket fx kan være billigere i bidrag).

Denne ændring koster det modsat hvad man måske skulle tro, IKKE en formue. Årsagen er at der ikke er tale om en låneomlægning, men derimod et såkaldt profilskifte.

Et profilskifte koster typisk ca. 1.000 kr., hvilket står i stærk kontrast til de ofte 10-tusindvis af kroner en almindelig omlægning koster. .

Ulempen kan dog blandt andet være, at du med denne metode ikke får genberegnet din bidragssats.

 

Omlægning af Flexlånet

Den sidste metode er en omlægning af lånet. Ved en omlægning vil du i modsætning til et profilskifte betale almindelige stiftelses omkostninger for det nye lån til kreditforeningen. Selve opsigelsen af det gamle lån vil du også betale, men da det alligevel løber ud til kurs 100, er der i praksis ikke så stor en forskel.

Forskellen ligger altså i etableringsomkostningerne. Hvad får du så for disse penge, tænker du måske. Well, du får en masse fleksibilitet.

Om du betaler stiftelses omkostninger til din nuværende kreditforening, eller en ny kreditforening er jo i princippet ligegyldig. Du kan dermed uden det koster ekstra, skifte kreditforening. Den potentielt største fordel, er dog at du kan få genberegnet din bidragssats. Dette er særlig attraktivt, såfremt din bolig er steget i værdi, da du derved vil få en lavere bidragssats.

Da der er tale om et helt nyt lån, så er der også frit valg på alle hylder med hensyn til løbetid, lånetype og afdragsfrihed. Ja, du kan endda få forhøjet lånet en smule, hvis du har fået stiftet anden dyrere gæld, eller hvis du måske har et banklån der nu er “plads til” inden for de 80% af ejendommens værdi.

 

Hvilken metode skal du vælge?

Valg af metode, kommer selvsagt an på din situation.

Løsning 3 koster altså noget mere her og nu, men kan sikre at den samlede betaling over tid bliver lavere. Du får også noget mere fleksibilitet, og kan fx få forlænget afdragsfriheden, få en anden rente type som fx fast rente, og få tilpasset løbetiden.

Din bank vil ofte være tilbøjelig til ikke at nævne løsning 3, da de penge du evt, kan spare her, jo er deres fortjeneste der bliver mindre.

Løsning 3 er særligt velegnet hvis din bolig er steget i værdi, eller hvis den kreditforening du har, har hævet bidragssatserne meget, eller hvis du ved du alligevel skal ud i en forlængelse af løbetid eller afdragsfrihed inden for en årrække.

Det er derimod bedre at vælge løsning 1 eller 2, hvis du fortsat ønsker samme låne type, din bolig ikke er steget i værdi, eller hvis du måske skal flytte inden for en kortere årrække.

 

Det kan måske være en god idé at få regnet på de forskellige muligheder, samt få en rådgiver der står på din side, til at vurdere hvad du bør gøre. Besparelsen kan let løbe op i mange tusind kroner. Hvis du samtidig har mulighed for at fjerne anden dyre gæld, eller måske ændre afdrags profilen, kan forskellen på de forskellige løsninger løbe op i flere hundrede tusinder.

 

Vi har talt med BØRSEN om de forskellige modeller, hvilket du kan læse her.

borsen_realkreditkonsulenten

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10 Kommentarer. Skriv kommentar

  • Hvad skal man gøre hvis boligen er faldet i værdi? Så er løsning 3 vel ikke en mulighed, eller hvordan?

  • Martin Riedel
    17. januar 2017 14:34

    Du kan som udgangspunkt sagtens lave en omlægning i den kreditforening du allerede er i, også selvom boligens værdi er faldet. De kan dog stille krav om de ikke ønsker at gøre dit lån større, hvilket vil sige de ikke vil lade dig medfinansiere omkostningerne til omlægningen. Ofte vil de dog gerne tillade dette.

    Du mister dog muligheden for at skifte til en ny kreditforening, da denne vil være tvunget til at vurdere boligen på nu, og dermed kun kan give dig op til 80% af denne værdi. Det kan også ske at din nuværende kreditforening ikke vil være med til at forlænge løbetiden eller give afdragsfrihed ved en omlægning.

  • Martin Riedel
    18. januar 2017 8:20

    Hej Søren, da lånet nu udgør mere end 80% af værdien af ejendommen, er det op til din nuværende kreditforening hvor langt de vil “strække sig”. Ved en omlægning kan de principielt kræve at du nedbringer gælden til de 80%, og der er heller intet krav om at de skal tilbyde dig afdragsfrihed.

    Normalt ser vi at de er villige til at lave en omlægning til en anden type lån så længe du blot afdrager på gælden. Det vil sige, de er ok med at du ikke nedbringer til 80%, hvilket i dit tilfælde vil være ca. 230.000 kr.

    Når lejligheden er lejet ud, kan du i øvrigt risikere at kreditforeningen vurdere den til at være under deres erhverv. det er ikke noget du kan se nogle steder, udover at omkostninger og bidragssatser ikke følger de gældende takster for private. De vil her vurdere ejendommen under renteabilitetsprincippet, samt sætte satserne individuelt. Dette er normalt en del dyrere end at være almindelige privatkunde.

    Afhængig af hvordan konstruktionen skal være når dine børn skal flytte ind, kan en god løsning måske være at komme væk fra F1 lånet der bliver hårdt straffet med både kursskæring og bidrag pt.

  • Har F3 som skal under luppen i år. Nogle forskellige omstændigheder i familien gør vores økonomi lidt stram i en periode så vi overvejer afdragsfrihed men hvad vil være smart vi har brf kredit i dag

  • Martin Riedel
    19. januar 2017 8:55

    Hej Lotte, som udgangspunkt kan du sagtens vælge afdragsfrihed på dit lån hos BRF kredit. Det kræver ikke en omlægning af lånet, men det kræver naturligvis at de vil godkende dig til det.

    Hvis din bolig er steget i værdi, kan det dog godt ske at det er billigere at lave en “rigtig” omlægning af lånet, da du derved vil få genberegnet din bidragssats, hvilket vil gøre dit lån billigere.

  • Hejsa, har tegnet en F5, som udløber om ca. 1 år og der vil være 25 år tilbage af lånet. Jeg har siddet og kigget på låneomlægning. Hvis jeg nu ønsker at bibehold en F5, men ønsker at skære 5 år, så der kun er 20 år tilbage af lånet. Vil der komme ekstra omkostninger eller vil det svare til samme omkostninger, hvis jeg bare lod lånet refinansiere?

    Mvh Kenneth

  • Martin Riedel
    17. juli 2019 10:22

    Hvis du har lavet det som et “T” lån hos en af de kreditforeninger der tilbyder dette, så kan det godt lade sig gøre (koster dog et gebyr på ca 1.000 kr). Du slipper dog for en hel omlægning.

  • Hej. Tak for interessante artikler.

    Et konkret spørgsmål – kan man lave profilskifte fra fkort til F3/5 uden omlægning af lån ?

  • Martin Riedel
    26. juli 2019 14:30

    Hej Carl,

    F-kort kan ikke profilskiftes til et F3 eller F5 lån, da det fundamentalt er en anden lånetype. Ønsker man en længere rentesikkerhed end de 3/6 måneder der er på F-kort, RenteKort, FlexKort og hvad de ellers kaldes, så skal man igennem en “rigtig” omlægning, med de omkostninger der nu engang er ved dette.

  • Hej Martin.
    Jeg har haft flexlife F3, i 11/2 år.
    Aftalen er at at lånet bliver afdragsfrit, når det skal refinansieres,da jeg regner med at gå på efterløn. Jeg er nu i tvivl om det er det rigtige lån.
    Jeg troede jeg kunne lave det afdragsfrit når jeg nåede ned på 60% af lånet, så jeg kunne spare op, men det kan jeg ikke,siger banken.
    Tænker om jeg skal lave nyt lån,måske få noget af friværdien ud,og lave afdragsfrit?
    Jeg valgte flexlife,fordi man kunne sidde afdragsfrit i op til 30 år,så er jeg også blevet 92😊
    Håber at høre din mening.
    På forhånd tak. Lene

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret.

Fill out this field
Fill out this field
Indtast venligst en gyldig e-mailadresse.

FÅ VORES 10 BEDSTE TIPS
Vil du blive klogere på boliglån?
Tilmeld dig nyhedsbrevet, og modtag din gratis e-bog med det samme.
Nyhedsbrevet kan altid afmeldes.
Menu