Spørgsmål om realkredit og boliglån

Rådgivning i bank, kreditforening eller uafhænig rådgiver?

Du kan sagtens få råd og vejledning i din bank, så det kan virke lidt fjollet at give flere tusind kroner for uafhængig rådgivning.

Fremfor at forklare dig, hvorfor du skal vælge os til at være din uafhængig rådigiver, vil vi hellere fortælle dig om fordele og ulemper ved at vælge din egen bank. Du kan her læse mere om, hvorfor du bør vælge uafhængig realkreditrådgivning.

Fordele ved rådgivning fra din bank eller kreditforening

• Din bankrådgiver er generelt interesseret i at beholde dig i lang tid, så han vil helt sikkert ikke forsøge at prakke dig et “forkert” lån på. Han har interesse i, at du får valgt det rette lån ud fra en betragtning om at beholde dig som kunde.
• Rådgivningen koster dig som sådan ikke noget. Du skal ihvertfald ikke have penge op ad lommen her og nu. Gratis er jo altid rart.
• Din rådgiver kender din økonomi godt, via alle de transaktioner du fører gennem din daglige konto. Han har også adgang til dit budget, som i sikkert har lagt i forbindelse med beregningen af hvad i havde råd til at købe.

Ulemper ved rådgivning fra din bank eller kreditforening

• Selvom din bankrådgiver ikke vil “sælge” dig et direkte forkert lån, vil han næppe heller fortælle dig om det, hvis en anden bank eller kreditforening tilbyder et lån der måske er bedre for dig. Bankrådgiveren vil måske ligefrem få problemer med sin chef, hvis han siger, du bør overveje konkurrentens boliglån, frem for det han selv kan tilbyde dig.
• Din bankrådgiver er sikkert ganske dygtig, men han skal kunne mange forskellige ting. Han skal være lige så god til investering, rejseforsikring, dankort-regler og meget mere, som han skal være til realkreditlån. Du kan være heldig at han er super dygtig til lige præcis realkreditlån, og dermed er i stand til belyse alle fordele og ulemper ved de forskellige typer, men du kan også risikere at støde ind i en, der måske ikke er helt så meget inde i det.
• Din rådgiver ved basalt set ikke om det lån han er ved at sælge dig, koster mere eller mindre hos konkurrenten. Det er nemlig ikke så lige til at finde ud af, hvor meget et realkreditlån koster. Du kan dog få en prissammenligning hos os, som viser det helt præcist. Den har vist sig ganske effektiv, hvis man vil presse prisen i sin nuværende bank.

Konklusion

Du kan som regel let sparer de penge, som uafhængig rådgivning koster dig, ved enten at få presset din nuværende bank ned i pris, eller vælge en billigere bank.

Dog kan rådgivningen i din nuværende bank også være tilstrækkelig i nogle tilfælde. Specielt hvis vi taler om relativt små lånebeløb, vil det ikke betyde helt så meget for din samlede økonomi, hvilken kreditforening du optager dit lån i.

Vi står altid klar til at hjælpe dig med en vurdering af din konkrete situation. Du kan kontakte os gratis og helt uforpligtende.

Hvilken bank er bedst?

Der findes en lang række banker i Danmark (over 200), så at finde den bedste bank, kan være en svær opgave.

Vores holdning er, at en bank bør anskues som en leverandør. Det vil sige, at banken levere nogle produkter til dig, i form af lån, indlån, dankort osv.

Rådgivningen om hvilke af disse produkter du skal købe, bør dog ikke finde sted hos ham, der også ønsker at sælge dig produkterne. Dette er hele ideen i uvildig rådgivning.

Den bedste bank er i denne situation den bank, der dels vil være villig til at stille de nødvendige produkter til rådighed, til den laveste pris.

Det kan ske, at der kun er få banker, der kan hjælpe i lige præcis din situation. Det kan være du efterspørger nogle produkter, som ikke alle banker kan levere. Det kan også være, at din egen bank kender din ”kredithistorik”, som gør, at de vil låne dig penge, som andre banker måske ikke vil være villige til.

Hos er det blandt vores fornemmeste opgaver at finde den bank eller kreditforening, der er bedst for dig. Det koster ikke noget at kontakte os, vi giver gerne et bud på, hvilke muligheder du har.

Sammenlig lånetilbud

Jo det kan man sagtens, og det kan da også være ganske fint. Men et lånetilbud, indeholder ikke en “så meget koster et lån hos os”.

Nej, det indeholder en masse forudsætninger samt en masse forskellige omkostninger. Der er nogle omkostninger, der betales her og nu, og andre du betaler efterhånden, som lånet løber.

Hos os får du dog et godt overblik, som viser dig præcis, hvad dine lån vil koste hos de forskellige udbydere.

Vi hjælper både kunder, der skal i banken og låne til en bolig for første gang, og erfarne boligejere.

Markedet for realkredit og boliglån ændrer sig hele tiden. Det betyder, at det lån, der var optimalt for få år siden, muligvis ikke længere er det optimale.

Vi anbefaler derfor et løbende tjek af dine lån. Du er velkommen til at kontakte os, så skal vi nok (uden beregning) se om der er nogle muligheder, som bør undersøges nærmere.

At vi er uafhængige, betyder, at det er dig, der betaler for servicen – ikke en bank eller realkreditforening.

Med andre ord har vi kun din situation i fokus. Bankerne vil utrolig gerne sælge dig et realkreditlån (sjovt nok anbefaler de altid deres eget). De er sat i verden for at tjene penge, ikke for at rådgive. For dem er det vigtigste altså, at du tager et lån hos dem eller deres samarbejdspartner.

For os er det vigtigste at du som kunde, får det rigtige lån uanset hvilken kreditforening, der kan tilbyde dette. Dernæst er det vores mål, at du sparer så mange penge som muligt på det lån, du ønsker. Det er dét, vi mener, at rådgivning går ud på.

Beregningerne vi stiller til rådighed i vores prissammenligning, er foretaget ud fra de seneste prislister fra de forskellige realkreditinstitutter.

Det er således ikke noget, du ikke selv kan lave, men det kan godt tage dig en del tid. Der er mange undtagelser man skal huske, samt en masse forskellige muligheder for at kombinere lån med forskellige bidragssatser osv.

Er du rigtig skarp til Excel og måske lidt programmering, er det dog langt fra umuligt. Vi har her beskrevet, hvordan vi i grove træk har lavet vores beregninger. Du skal være meget velkommen til at lade dig inspirere.

Hvad er det bedste boliglån?

Dette er ikke muligt at svare på uden at kende de nærmere omstændigheder. Det bedste boliglån er det boliglån, der passer bedst til din situation. Selvfølgelig er det i udgangspunktet bedre med en lav rente, men risikoen følger normalt med op.

Det bedste boliglån findes ved at se på, hvilke ønsker ud har til lånet og matche dette med de mulige lånetyper, der findes. Det bedste boliglån for dig, er måske ikke så smart til din nabo.

Vi hjælper dig naturligvis gerne med at vælge det helt rigtige realkredit eller boliglån. Kontakt os allerede nu og fjern tvivlen.

Flexlån eller fastforrentet lån

Om du skal vælge et FlexLån^® eller et fastforrentet obligationslån, kommer helt an på, hvem du er. Der kan ikke siges noget om hvilket lån, der på langt sigt vil være det billigste boliglån.

Man kan ikke sige hvilket lån, der her og nu er billigst, men med det fastforrentede lån, kan du tjene på kursgevinsterne, mens FlexLån^®et typisk er billigst her og nu.

Hvilket lån du skal vælge, kommer an på, hvad du tror, der vil ske med renten, samt i hvilken grad det påvirker din økonomi.

Hos gør vi valget lettere for dig.

Vi gør valget mellem FlexLån^® og fastforrentet lån lettere ved at lave en opstilling, der viser dig, hvad det betyder, hvis renten ændrer sig i fremtiden. Dermed ved du på forhånd, hvordan din økonomi ændrer sig, hvis f.eks. renten stiger med 2%.

Skal jeg vælge F-kort eller F1 lån?

F-kort lånet, også kaldet rentekort, eller blot Kort Rente, er et CITA baseret hybridlån. Dette bliver ofte solgt som afløseren for FlexLån^®et.

Der er dog en række afgørende forskelle, som du bør være opmærksom på. Som det ser ud lige nu, har kreditforeningerne valgt at prissætte specielt F1 lånet enormt højt. Dette er primært for at presse låntagere over i andre lånetyper.

CITA lånet KAN være et godt alternativ, men det kommer an på din situation, samt hvordan renterne er. Er rentekurven meget flad, altså med meget lille forskel mellem f.eks. den 3-årige rente og den helt kort 6 måneders rente, giver lånet ikke så meget mening. Er renteforskellen derimod stor, er Kort Rente lånet mere attraktivt. Læs mere om F-kort CITA lånet her.

Kan jeg forlænge den afdragsfri periode på mit lån?

Det kommer an på hvilken kreditforening, du har taget dit lån i, samt hvor meget du har udnyttet din afdragsfrihed. Derudover kommer det også an på, hvor meget din bolig er værd nu set i forhold til, hvor meget du skylder.

Forskel på kreditforeningerne
I nogle kreditforeninger skal du på forhånd beslutte, hvor lang en afdragsfri periode du ønsker dig, mens andre kører efter ”klippekort modellen”. Her kan du vælge til og fra, præcis som et klippekort.

Hvor meget du allerede har udnyttet
Har du allerede udnyttet 10 års afdragsfrihed på et lån, kan du ikke forlænge afdragsfriheden yderligere.

Dog kan du i nogle tilfælde omlægge lånet, og på den måde få lov at få en ny afdragsfri periode.

Dette er dog normalt ikke en mulighed, hvis du skylder mere i boligen end den er værd. Du skal som regel ligge under 80% belåning før, at kreditforeningen vil godkende det. Der er dog tale om en individuel vurdering.

Kan jeg forhøje mit FlexLån^® eller obligationslån?

Hverken Flexlån, fastforrentede obligationslån, eller andre typer af realkreditlån kan bare forhøjes.

Årsagen er, at der er udstedt obligationer for et bestemt beløb, samt tegnet tinglysning for en bestemt hovedstol.

Ønsker du at låne flere penge, kan det enten ske via en låneomlægning eller via et såkaldt tillægslån.

Hvad er et tillægslån?
Et tillægslån er i virkeligheden bare et nyt lån, men det kan i princippet sagtens være baseret på de samme obligationer, samme afdragsprofil osv. som et af dine eksisterende lån.

Forskellen ligger i, at der dels skal oprettes et nyt lån, laves en ny tinglysning til dette lån, og der bliver beregnet en særlig bidragssats på dette lån.

Den nye bidragssats bliver normalt sat ved, at man vurderer, hvad boligen er værd på det tidspunkt, man optager lånet.

Man regner derefter bidragssatsen ud, med de eksisterende lån som foranstående. Dette betyder, at bidragssatsen bliver langt højere for dette lån. Dog ændres bidragssatsen ikke på det ”gamle” lån.

Om det er smartest at optage et tillægslån, eller omlægge et eksisterende lån, bør regnes igennem inden beslutningen tages. Banken eller kreditforeningen har ikke altid interesse i at regne på dette.

Du kan godt (hos nogle selskaber) optage et lån uden om banken og dermed direkte i kreditforeningen.

Det er dog ikke fordi der er nogle økonomisk gevinst i dette.

Om du optager et lån igennem BRF kredit uden om Jyske Bank, vil det være den samme omkostning.

Det samme gør sig gældende hos Danske Bank og Realkredit Danmark.

Hos Totalkredit og Nordea er du tvunget til at tage kontakten via deres pengeinstitutter, da man ikke kan kontakte kreditforeningen direkte.